Pix não aposentou o gateway de cartão de crédito — e cortar o cartão pode sair caro

O Pix não tirou o cartão de crédito do gateway: só o crédito somou R$ 3,1 trilhões em 2025, alta de 14,5%, segundo a Abecs, via Finsiders Brasil. No contas a receber, o cartão perde em custo e prazo, mas ganha em conversão.

A crença é comum em reunião de diretoria financeira: depois do Pix, aceitar cartão virou custo desnecessário, e desligar o gateway de cartão de crédito seria a economia mais fácil do ano. Os números do próprio mercado dizem o contrário. Pelo levantamento da Abecs publicado pelo Finsiders Brasil, os cartões de crédito, débito e pré-pagos movimentaram R$ 4,5 trilhões em 2025, 10,1% a mais que em 2024.

A tese desta matéria vai além de "o cartão ainda existe". Para quem fecha o mês com centenas de cobranças, o cartão costuma ser julgado só pela tarifa, e a tarifa é justamente o critério em que ele perde. Nos outros quatro, o placar muda. O senso comum acerta em dois pontos, e vamos dizer quais.

Por que o financeiro ainda duvida entre cartão e Pix?

A dúvida existe porque os dois meios resolvem problemas diferentes e aparecem na mesma linha do relatório. O Pix é barato e cai na hora; o cartão custa mais e demora a liquidar, mas permite ao cliente parcelar e pagar a fatura mesmo quando o caixa dele está curto naquele dia.

A compra a distância também mudou de escala. Segundo a Abecs, em dados divulgados pelo Finsiders Brasil, as compras com cartão sem o cliente presente cresceram mais de 18% em 2025 e passaram de R$ 1 trilhão. É o canal de quem cobra por link, fatura por e-mail ou mensagem: o terreno de um gateway de cartão de crédito.

Quanto custa um gateway de cartão de crédito perto do Pix?

No custo, o Pix vence, e aqui o senso comum está certo. O cartão carrega o MDR, a taxa de desconto que remunera emissor, bandeira e credenciadora, e o parcelamento encarece a operação para quem antecipa as parcelas.

A comparação justa, porém, não é tarifa contra tarifa. É custo por real efetivamente recebido. Uma simulação ajuda: numa empresa com 400 cobranças de R$ 300 por mês, se 30 faturas atrasam e cada uma exige duas horas de trabalho entre lembrete, ligação e renegociação, são 60 horas de equipe no mês. Esse custo não aparece no extrato de tarifas e precisa entrar na conta.

Os valores do gateway de cartão de crédito da McpfPay estão na página de preços e taxas da McpfPay; compare com o custo da sua hora de cobrança antes de decidir. Veredito do critério: Pix.

Em quanto tempo o dinheiro do cartão cai na conta?

No prazo, o Pix vence com folga: o valor entra na hora, inclusive fora do horário bancário. No cartão de crédito, a liquidação segue o calendário combinado com a credenciadora e, no parcelado, cada parcela tem seu próprio vencimento.

Vale uma correção frequente: o prazo curto definido pelo Banco Central não se aplica ao crédito. Segundo o Finsiders Brasil, o padrão do BC para o lojista receber vendas no débito e no pré-pago é tipicamente de até D+2; as vendas no crédito ficaram fora da regra. Quem precisa do dinheiro antes recorre à antecipação, que tem custo próprio.

Esse é o segundo ponto em que o senso comum acerta. Se o caixa é apertado e cada dia conta, o gateway de cartão de crédito sozinho não resolve, e o Pix deve ser o meio principal oferecido. Veredito do critério: Pix.

Qual meio faz mais clientes pagarem a fatura?

Na conversão, o cartão de crédito vence, porque transforma uma fatura grande em parcelas que cabem no orçamento do cliente. O Pix exige saldo no dia; o cartão usa o limite.

O parcelado sem juros, aliás, continua de pé. Segundo checagem do Aos Fatos, é falso que o Banco Central tenha acabado com ele: a sugestão de 2023 de limitar o parcelamento sem juros a até doze vezes não avançou. Para quem cobra ticket alto, oferecer 12x é ferramenta de recebimento, não de vaidade comercial.

"Isso reforça a posição dos cartões como um dos principais meios de pagamentos para compras entre os brasileiros"

Ricardo de Barros Vieira, vice-presidente da Abecs — InfoMoney

A conta prática: quando o cliente paga no cartão, o risco de não receber sai do seu contas a receber e passa para o emissor. Para o gestor, é uma fatura a menos na fila da régua. Num link de pagamento com cartão em até 12x, Pix e boleto, o cliente escolhe na mesma tela, e o gateway, cartão de crédito incluído, registra qual meio foi usado. Veredito do critério: cartão.

O cartão é mais arriscado que o Pix para quem recebe?

No risco, o resultado é empate técnico, com riscos de natureza diferente. O cartão tem fraude e chargeback, a contestação em que o cliente pede o dinheiro de volta pela bandeira. O Pix e o boleto têm o risco do atraso e do não pagamento, que costuma pesar mais em empresa com cliente recorrente.

A fraude no cartão caiu. Pelo Monitor Fraudes, o índice por valor recuou 47,3%, de 17,3 basis points no primeiro trimestre de 2022 para 9,1 no primeiro trimestre de 2025, segundo o Panorama Abecs. O índice mede valor fraudado em todos os pagamentos com cartão; não mede chargeback por desacordo comercial, como o cliente que contesta um serviço.

"Nos últimos três anos, a fraude no cartão, tanto em valor como em quantidade, caiu pela metade. Esses números nos dão certeza de que estamos no caminho certo, em um esforço incessante que une emissores, credenciadoras, estabelecimentos e bandeiras em torno da segurança"

Giancarlo Greco, presidente da Abecs (Associação Brasileira das Empresas de Cartões de Crédito e Serviços) — Panorama Abecs

No canal online, onde atua um gateway de cartão de crédito, a queda também aparece. Segundo Gabriel Pereira, repórter do Lets Money, o índice de fraude em compras pela internet foi de 54,4 pontos-base no 3º trimestre de 2022 para 34,5 no 3º trimestre de 2025, queda de 36,5%. Ainda é muito acima da loja física, estável em 1,2, então a venda remota segue pedindo antifraude e atenção ao chargeback.

Veredito: empate. O cartão pesa a favor quando o problema é atraso; o Pix, quando o problema é contestação.

Qual opção fecha o mês sem conciliação manual?

Na operação, vence quem concentra os meios num só lugar com baixa automática, e isso independe de ser cartão ou Pix. O problema do financeiro raramente é o meio; é ter Pix numa conta, boleto em outro banco e cartão num extrato da credenciadora com datas e valores líquidos diferentes.

O cartão tem uma dificuldade própria: uma venda em 10x gera dez créditos em datas diferentes, já descontados de tarifa. Sem um gateway de cartão de crédito que ligue cada parcela à fatura de origem, com bruto, tarifa e data de crédito separados, a conciliação vira planilha. O Pix com QR dinâmico já nasce identificado, e aqui ele leva vantagem.

Quando, no mesmo gateway, cartão de crédito, Pix e boleto dão baixa sozinhos no ERP, o critério empata. Se o cartão vier de um fornecedor separado, o Pix vence a operação.

Cartão de crédito ou Pix: qual vence em cada critério?

Quando escolher um gateway de cartão de crédito e quando ficar no Pix?

Escolha o cartão de crédito se… sua empresa cobra ticket médio alto, a inadimplência custa mais que a tarifa e o cliente pede parcelamento. Uma escola de idiomas com planos semestrais ou uma software house que vende licença anual são exemplos típicos.

Escolha o Pix se… o ticket é baixo e recorrente, a margem é apertada e o caixa precisa do dinheiro no dia. Distribuidora com centenas de pedidos pequenos e condomínio com taxa mensal se encaixam aqui.

Para a maioria das empresas com centenas de cobranças, a melhor resposta é não escolher: oferecer os dois e deixar o cliente decidir, desde que no mesmo gateway, cartão de crédito e Pix cheguem conciliados automaticamente. A diferença de custo pode ser repassada, como prevê a lei citada acima.